當前，如何讓中小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，以保障充分就業(yè)，增強經(jīng)濟發(fā)展活力，如何全面推進鄉(xiāng)村振興，讓廣大農(nóng)村地區(qū)與農(nóng)業(yè)人口可持續(xù)發(fā)展，是擺在中國式現(xiàn)代化道路上的重要課題。數(shù)字普惠金融將金融科技與傳統(tǒng)金融深度融合，兼顧人本向往性與利潤追逐性，為缺乏金融服務的主體提供可負擔和可持續(xù)的正規(guī)金融服務，能有效促進中小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和人口就業(yè)，深入推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，充分提升城鄉(xiāng)市場主體活力，為中國式現(xiàn)代化賦能，為高質(zhì)量發(fā)展增效。

　　促進中小微企業(yè)發(fā)展和充分就業(yè)，數(shù)字普惠金融可立其功

　　一是打通業(yè)務場景最后一公里，既要為中小微企業(yè)擴貸提量，更要協(xié)助清理欠款，盤活資金效率。提供普惠貸款對中小微企業(yè)固然有效，但幫其回收欠款盤活資金，更有意義。要充分挖掘數(shù)字金融工具的清算優(yōu)勢，對中小微企業(yè)欠款分級處理。對優(yōu)質(zhì)底層資產(chǎn)，如政府采購合同、信用評級高的央國企、上市公司，設計標準化的中小微清欠電子金融產(chǎn)品，直接進行交易，對無法標準化的次級資產(chǎn)，充分依托政府許可的金融資產(chǎn)交易平臺，引入資產(chǎn)管理公司等非銀金融機構(gòu)開展債權(quán)轉(zhuǎn)讓融資，提升清欠效率，加大對中小微欠款的清償力度。

　　二是針對中小微企業(yè)開展特色投貸聯(lián)動計劃，改善中小微企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，擴大直接融資比例，提升中小企業(yè)融資質(zhì)量。激活中小企業(yè)活力，不僅需要銀行信貸，更需要合適的股權(quán)融資。要推動中小企業(yè)發(fā)展基金、科創(chuàng)基金、風險投資基金等股權(quán)投資機構(gòu)，與商業(yè)銀行建立投貸共同體平臺，在信息、渠道、客戶等不同層面展開合作，針對中小微企業(yè)具體特征，運用股權(quán)加債權(quán)的市場化個性金融工具，為中小微企業(yè)打造一站式金融服務，改善資本結(jié)構(gòu)，充實資本金，促進中小微企業(yè)真正穩(wěn)定發(fā)展。

　　三是讓金融機構(gòu)市場化經(jīng)營，自行承擔信用風險，以數(shù)字化推動普惠化，用數(shù)字化防范違約風險，優(yōu)勝劣汰、穩(wěn)定提質(zhì)，提升中小微企業(yè)的市場活力。普惠金融既是政策金融，更是發(fā)展型金融，不能異化為救濟福利。一方面，對不同情況的中小微主體需要差異化普惠金融服務，如對受疫情影響較大、但有還款意愿、吸納就業(yè)能力強的中小微主體，按市場化方式續(xù)貸、展期和轉(zhuǎn)貸，積極協(xié)助其獲取政策貼息，對不符合條件的主體，妥善疏導。另一方面，要保持政策穩(wěn)定性，降低再貸款成本，允許金融機構(gòu)在息差收窄、風險加大時，在公開市場通過定向發(fā)行小微債權(quán)理財產(chǎn)品募集資金，獲取合理利潤，以免臨時收傘。

　　助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，建設和美宜業(yè)鄉(xiāng)村，數(shù)字普惠金融可顯其效

　　第一，深入鄉(xiāng)村場景提供接地氣的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，讓業(yè)戶能用會用，支持業(yè)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營。傳統(tǒng)縣域金融機構(gòu)往往因為傳統(tǒng)金融機構(gòu)受技術(shù)和理念限制無法深入鄉(xiāng)村業(yè)務場景。數(shù)字普惠金融可以迅速深入“鄉(xiāng)村電商、家庭農(nóng)場、戶外文旅、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)外協(xié)加工與生活服務、農(nóng)產(chǎn)品精深加工、水產(chǎn)品養(yǎng)殖、農(nóng)機融資租賃、農(nóng)民合作互助”等場景，開發(fā)不同產(chǎn)品，提供鄉(xiāng)村快貸、產(chǎn)品預購眾籌、收費權(quán)質(zhì)押等特色服務，讓業(yè)戶能用會用，盤活其經(jīng)營資源，推動其規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

　　第二，以數(shù)字化構(gòu)建鄉(xiāng)村普惠金融的風險分擔和容錯機制，讓各金融運營機構(gòu)敢貸愿投，提振鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)活力。一方面，謀劃建立省級鄉(xiāng)村普惠金融的數(shù)字化產(chǎn)權(quán)交易平臺，將產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)、農(nóng)村集體林權(quán)、水面承包權(quán)、設施農(nóng)業(yè)、大型農(nóng)機設備、收費權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等納入交易流轉(zhuǎn)，發(fā)揮其抵質(zhì)押擔保功能，盤活山水林湖草等資源的經(jīng)濟價值，解決鄉(xiāng)村抵押質(zhì)押物不足問題。另一方面，大力開展鄉(xiāng)村業(yè)戶軟信息數(shù)字化評價應用，如產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)外協(xié)加工、新農(nóng)人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、品牌電商等新興產(chǎn)業(yè)，不單純以抵押質(zhì)押擔保來衡量業(yè)戶，重點以項目種養(yǎng)、經(jīng)營周期、市場前景以及經(jīng)營者品格特征、經(jīng)營管理能力、誠信記錄、家庭構(gòu)成、日常開銷等“軟信息”為主，進行風險判斷和投貸決策，通過“看人”和“看事”，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資門檻。

　　第三，建設和美鄉(xiāng)村的社區(qū)數(shù)字化網(wǎng)格信用體系，防范信用違約風險，讓數(shù)字普惠金融能持續(xù)促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以現(xiàn)代社區(qū)網(wǎng)格化管理經(jīng)驗為基礎，推行鄉(xiāng)村社會的網(wǎng)格化誠信管理，樹立“誠信履約榮、惡意違約恥”的鄉(xiāng)村網(wǎng)格團體誠信榮辱觀，打造鄉(xiāng)村社區(qū)社交網(wǎng)絡信用平臺，形成“成體系、可穿透、授權(quán)供查詢”的鄉(xiāng)村社區(qū)數(shù)字網(wǎng)絡信用體系，使誠信履約融入鄉(xiāng)村社會網(wǎng)絡，形成良好的鄉(xiāng)村信用氛圍，建立鄉(xiāng)村社群數(shù)字化網(wǎng)絡信用體系，讓數(shù)字普惠金融能持續(xù)滿足鄉(xiāng)村業(yè)戶經(jīng)營需求，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　?。ㄗ髡呦等A南理工大學經(jīng)濟與金融學院博士，高級會計師）